Nieautoryzowana transakcja – co możesz zrobić?

Nieautoryzowane transakcje płatnicze – co to właściwie znaczy?

Nieautoryzowaną transakcją płatniczą określa się każde obciążenie rachunku bankowego, które zostało dokonane bez zgody właściciela konta. Aby wykonać przelew, bank powinien mieć Twoje wyraźne upoważnienie, np. w postaci wprowadzenia PIN-u, zatwierdzenia transakcji w aplikacji mobilnej lub innego środka uwierzytelnienia. Brak takiej autoryzacji czyni transakcję nieuprawnioną, a Ty jako klient masz prawo domagać się zwrotu środków.

Nieautoryzowane transakcje płatnicze mogą mieć różne źródła. Część z nich wynika z działalności przestępczej – np. przejęcia danych logowania lub oszustwa typu phishing. Inne mogą być skutkiem nieprawidłowego działania systemu bankowego lub błędu po stronie dostawcy usług płatniczych. Niezależnie od przyczyny, obowiązujące przepisy wprowadzają zasadę odpowiedzialności instytucji finansowej i dają poszkodowanemu możliwość skutecznego dochodzenia roszczeń.

Więcej o tym problemie przeczytasz tutaj: https://kamk.pl/uslugi/nieautoryzowane-transakcje-platnicze/.

Jak reagować na nieautoryzowane transakcje płatnicze?

Pierwszą reakcją na nieautoryzowaną transakcję płatniczą powinno być natychmiastowe działanie. Zgłoszenie nieznanego obciążenia do banku to obowiązkowy krok, który może zapobiec dalszym stratom i jest podstawą do odzyskania pieniędzy. Należy jak najszybciej zablokować kartę lub dostęp do konta oraz złożyć reklamację, najlepiej z zachowaniem potwierdzenia zgłoszenia i kopii korespondencji.

Bank ma obowiązek przyjąć reklamację i rozpatrzyć ją w ustawowym terminie. Jeśli nie udowodni, że transakcja była autoryzowana, musi zwrócić środki. Zazwyczaj następuje to dość szybko, nawet już następnego dnia roboczego po zgłoszeniu. Dla skutecznego dochodzenia roszczeń ważne jest również zabezpieczenie wszelkich dowodów, w tym:

• historii konta,

• wiadomości z banku,

• zrzutów ekranu z aplikacji.

Odpowiedzialność użytkownika przy nieautoryzowanych transakcjach płatniczych

Przepisy przewidują sytuacje, w których użytkownik może ponosić częściową odpowiedzialność za skutki nieautoryzowanych transakcji płatniczych. Zasadniczo jednak odpowiedzialność klienta jest ograniczona, o ile nie doszło do rażącego niedbalstwa.

Za rażące naruszenie uznaje się np.:

• przechowywanie karty płatniczej razem z numerem PIN,

• przekazywanie danych logowania osobom trzecim,

• brak reakcji na podejrzane wiadomości wyłudzające dane (phishing),

• zignorowanie podejrzanych powiadomień z banku.

Jeśli jednak klient zachował należytą staranność, a mimo to doszło do nieautoryzowanej transakcji, bank ma obowiązek przywrócenia stanu konta sprzed zdarzenia i to bez potrącania jakichkolwiek kwot.

Dodatkowo, jeżeli bank nie wywiąże się z tego obowiązku, można dochodzić nie tylko zwrotu pieniędzy, ale także odsetek, a nawet zadośćuczynienia.

Gdy bank odmawia – co dalej?

Choć przepisy w zakresie odpowiedzialności banków są jasne, praktyka pokazuje, że nie zawsze wszystko przebiega zgodnie z ustawą. Zdarza się, że banki odrzucają reklamacje, powołując się na rzekomą winę klienta, brak dowodów albo “nietypowe okoliczności”. W takich sytuacjach masz prawo się bronić.

Jeśli reklamacja została odrzucona, możesz skorzystać z kilku dostępnych ścieżek:

1. Wystąpienie do Rzecznika Finansowego z wnioskiem o interwencję.

1. Skarga do Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.

1. Złożenie pozwu cywilnego o zwrot środków wraz z ewentualnymi odsetkami i kosztami.

W wielu przypadkach dopiero formalne kroki (poprzedzone analizą prawną), skłaniają bank do uznania roszczenia. Dlatego w sytuacjach spornych warto rozważyć wsparcie profesjonalnego pełnomocnika.

Kancelaria adwokacka Mariusza Krzyżanowskiego (https://kamk.pl/) wspiera osoby, które padły ofiarą nieuprawnionych obciążeń konta. Oferuje m.in. analizę dokumentacji, sporządzanie pism oraz reprezentację przed bankiem i w sądzie, jeżeli sprawa wymaga postępowania sądowego. Doświadczenie w prowadzeniu podobnych spraw pozwala działać skutecznie i profesjonalnie.

Dziękujemy, że przeczytałaś/eś nasz artykuł do końca. Jeśli chcesz być na bieżąco z informacjami za zakresu bezpieczeństwa, zapraszamy do naszego serwisu ponownie!
Jeżeli podobał Ci się artykuł podziel się z innymi udostępniając go w mediach społecznościowych.